EL SEGURO DE UN “ELÉCTRICO”… UN PROBLEMA PARA EL ASEGURADO POR SER MAS COSTOSO Y CUBRIR MENOS RIESGOS…?

los camiones y autos eléctricos crean nuevos desafíos para los seguros

Los camiones y autos eléctricos han inaugurado un nuevo problema que se le presenta a las aseguradoras y a los tomadores de seguro…. Como y que se asegura en un eléctrico…? Aunque muchos lo nieguen por ahora, los eléctricos que se venden en el mundo más que una solución son un problema latente… por que…? Los eléctricos son vehículos con mucho más riesgo que unos vehículos de combustión interna. En primer lugar, estos vehículos, tienen dos circuitos eléctricos una de alta tensión y otro de baja. Los de alta tensa pueden tener una potencia eléctrica de 400 Kw hasta 600 Kw si son camiones. Lo que pone a estos vehículos en una situación de peligro latente. A ello hay que sumarle que se autocombustionan, ya han dado evidencia de que se “prenden fuego” solos. Por esta razón ya en varios países no se le permiten estar estacionados en plazas o en shoppings.

Pero los peligros no se quedan en estos, los vehículos eléctricos deben tener un tratamiento especial en caso de siniestros, ya que pueden ser  mortales, por una descarga eléctrica o por incendiarse. Sumado al riesgo en el momento de carga, para el automóvil, como para el cargador.

ya hay pruebas suficientes de que los eléctricos se autocombustionan

A esto hay que sumarle las características dinámicas y estructurales de estos vehículos. En primer lugar son mucho más pesados que los vehículos con motor térmico, inclusive muchos están en el orden de las 2 TN, vacíos, es decir sin conductor, ni pasajeros, esto por el terrible peso de las baterías. Por lo que la energía cinética de estos vehículos es muchos mayor y con ello son potencialmente más dañosos para terceros vehículos, traducido tienen más capacidad de provocar daños mayores.  Y algo más problemático, su batería que tiene una vida limitada y que cuando no tiene más capacidad en principio el vehículos no sirve más, es decir tiene una valor residual cero.  Entonces aquí viene la pregunta quién puede indemnizar un auto que tiene una vida limitada, si está cerca de su límite… quien controlara y certificará esta situación…?

Hoy las beterías representan por lo menos entre un 35% hasta más de 50% del valor total de una unidad eléctrica, por lo que el estado de esta es fundamental para su valuación, para asegurarlo. Y en relación a la valuación de los vehículos, aquí se presenta otra discusión, no es lo mismo un vehículo electico con batería plena que una que tengan un batería que esté llegando al fin de su vida, con menos de un 30% ,  cuando sabemos que un eléctrico sin batería es como un auto sin motor, tiene un valor residual cero.

Y finalmente existe un problema que se presenta en especial con las marcas Chinas, que están invadiendo el mundo con eléctricos o híbridos enchufables. Se presenta un problema, es el suministro de repuestos o refacciones. Los chinos tienen una alta capacidad de producción y también de creación de nuevos modelos en forma rápida, es decir tienen un ciclo de vida corto. Por lo que un modelo de vehículos eléctrico no dura más de 5 años en el mercado, a diferencias de los europeos de 7 a 8 años, sin antes haber pasado por una renovación profunda. Este ciclo de vida se está acortando cada vez más y se habla ya de modelos de solo 3 años de vida. Entonces, quien abastecerá de repuestos cuando el ciclo es tan corto, creemos que esta situación será muy difícil de sortear. Por qué las marcas que producen repuestos alternativos, no se embarcaran en producir, cuando la vida de cada modelo es muy corta, es mucha inversión, para una vida limitada.  Esto les genera un problema a las aseguradoras, ya que al haber pocos repuestos disponibles por que no hay un buen servicio post venta o porque hay una renovación permanente de modelos lleva a que “tener un seguro contra todo riesgo “aun con franquicia alta, sea un riesgo a la hora de reparar la unidad, por falta de repuestos. Por lo que muchas aseguradoras, están dejando de ofrecer el seguro “todo riesgo”.

Los países Europeos principalmente han exigido un seguro obligatorio específico para vehículos eléctricos. Es decir existe ya una póliza específica para eléctricos o híbridos enchufables, diferentes a las pólizas de automóviles de combustión interna.  Y esta especificidad en que consiste… Una póliza que evalúa en principio algunos de los problemas que abordamos, por lo que como el del riego de la carga de batería, el incendio imprevisto, etc., etc. Esto lleva a que las pólizas sean más costosas, se estima en un 13% promedio en España, pero sabemos que en otros países es superior. Pero en Estados Unidos o Inglaterra este costo de seguro trepa al 49% más para este tipo de vehículos.

los seguros de electricos son un 50% mas costosos

Un informe realizado por Aftermarket Matters — Publicación digital B2B para el mercado de repuestos automotrices, sobre seguros de eléctricos menciona, que en USA…  “Los conductores pagan un 49 % más por asegurar vehículos eléctricos que por vehículos de gasolina. El costo promedio del seguro para conductores de vehículos eléctricos es de $4,058 al año. En comparación, el costo promedio de asegurar un vehículo de gasolina es de $2,732, según datos de Insurify. El mayor costo de reparación y reemplazo de los vehículos eléctricos explica gran parte de esta diferencia.

La adopción de vehículos eléctricos y factores relacionados, como la infraestructura de carga, los incentivos y la disponibilidad de técnicos especializados, también afectan los costos de los seguros al influir en los costos de mantenimiento y propiedad.”

Daimler ensaya su Actros eléctricos ante posibles siniestros

Volviendo a lo que Mapfre de España publicita sobre el seguro de vehículos eléctricos o híbridos enchufables, los conductores pueden acceder a las mismas modalidades de pólizas que si se tratara de un vehículo de gasolina o diésel. Aunque sea un modelo eléctrico, las coberturas de tercero básicos, terceros ampliados, todo riesgo con o sin franquicia, son las mismas. La única diferencia respecto a los servicios del seguro para coches ecológicos MAPFRE radica en que los usuarios pueden acceder a otra serie de ventajas, como el servicio de localización y recuperación del vehículo en caso de robo sin ningún coste adicional y la asistencia automática de emergencia por accidente también de forma gratuita. Junto a ello, el resto de coberturas necesarias para garantizar la seguridad del coche y de sus ocupantes siguen siendo idénticas: responsabilidad civil obligatoria, asistencia en viaje desde el kilómetro cero, rotura de parabrisas y lunas, incendio del vehículo, etc.

En Argentina, esta dificultas ya ha sido planteada también por aseguradoras, que en algunos casos están asegurando los eléctricos e hibridos enchufables, como los autos a motor a explosión. Y en otros casos, debido a la multiplicidad de macas Chinas, que cuentan con bajo servicio post venta y repuestos, no ofrecen el “seguro contra todo riego” con o sin franquicia, solo ofrecen un tercero completo con DT o destrucción total.